Facturation numérique, comptabilité en ligne, néobanques, paiements instantanés, administration automatisée – les solutions fintech progressent à grande vitesse dans la vie quotidienne, sans pour autant réussir une percée de masse. Lors d’une table ronde organisée à Budapest par Számlázz.hu, les intervenants ont estimé que la technologie, à elle seule, ne suffit pas: encore faut-il que les utilisateurs aient le sentiment que ces outils ont réellement été conçus pour eux.
La fintech n’est plus un sujet de niche. De la facturation numérique à la comptabilité en ligne, des paiements instantanés à l’automatisation des tâches administratives, les outils financiers numériques apparaissent désormais dans un nombre croissant de situations du quotidien, souvent à coût faible, voire nul, pour l’utilisateur. En théorie, cela aurait dû suffire à déclencher une adoption bien plus large. Dans les faits, pourtant, la progression reste plus lente et plus prudente qu’attendu. C’est précisément la question qui était au cœur de la table ronde organisée à Budapest par Számlázz.hu, où les participants se sont demandé comment rapprocher la technologie des besoins réels des entreprises et quel rôle jouent désormais l’innovation et l’intelligence artificielle dans ce secteur.
Une idée s’est imposée au fil des échanges: l’avenir de la fintech ne dépend pas seulement de la performance de la technologie, mais du moment où les gens commenceront à croire que ces solutions leur sont vraiment destinées. « L’avenir de la fintech ne dépend pas de ce que la technologie sait faire, mais du moment où les gens commenceront à croire qu’elle a vraiment été conçue pour eux », a déclaré Emese Fekete, rédactrice en chef adjointe de Forbes Hungary. Selon elle, les médias portent eux aussi une responsabilité importante. Au lieu de relayer un jargon de spécialistes, ils devraient expliquer de manière claire et critique ce qu’une solution remplace, dans quels cas elle aide, et comment il faut l’utiliser. Autrement dit, la fintech a non seulement un défi de produit, mais aussi un défi de traduction: comment transformer une innovation technique en un service que les gens identifient comme utile dans leur propre vie.
L’investisseur tech et philanthrope Milán Gauder a, de son côté, souligné que les segments les plus prometteurs de la fintech apparaissent en général là où les anciens systèmes révèlent de vraies failles. Les paiements internationaux en sont un bon exemple, puisqu’ils restent lents, coûteux et imprévisibles. La prévention de la fraude en est un autre. « La fintech qui peut vraiment réussir est celle qui se branche sur une infrastructure plus large et résout un problème client, ou développe un véritable service de confort », a-t-il expliqué. En clair, une solution fintech ne s’impose pas parce qu’elle paraît innovante, mais parce qu’elle élimine une friction, fait gagner du temps ou rend un problème concret moins pénible.
Mais la valeur rationnelle ne suffit pas toujours. Pour Barnabás Szászi, directeur du laboratoire de sciences comportementales de l’ELTE, l’un des principaux freins à l’adoption de la fintech tient tout simplement à la nature humaine. « Les gens sont, par nature, attachés à ce qu’ils connaissent déjà », a-t-il rappelé. Ce qui est familier semble moins risqué. Il n’est pas nécessaire de l’apprendre de nouveau, et il peut même exister un attachement émotionnel à certains usages. Dans le monde des affaires, l’efficacité arrive souvent en tête des arguments, et la fintech vend précisément cette efficacité. Mais cela ne signifie pas automatiquement qu’elle sera décisive pour tout le monde. Si l’utilisateur n’a pas le sentiment qu’un nouvel outil améliore réellement sa vie, il peut continuer à préférer l’ancien système, même moins performant. Cette réalité est particulièrement visible dans le monde entrepreneurial: les intervenants se sont accordés sur le fait que, si l’essor de la fintech est plus spectaculaire dans le segment grand public, les entreprises changent plus difficilement et ne bougent souvent vraiment que sous l’effet d’une contrainte extérieure, comme une évolution réglementaire.
Pour Balázs Ángyán, directeur général de Számlázz.hu, le secteur complique également lui-même la situation. « La fintech est une industrie qui évolue très vite, où il est souvent difficile non seulement de comprendre la technologie sous-jacente, mais même de comprendre exactement ce qui est proposé au client », a-t-il déclaré. L’arrivée de l’IA accélère encore ce processus sous nos yeux, tout en rendant l’industrie encore plus complexe. Dans un tel environnement, il devient facile pour les initiés de se transformer en cercle fermé, capable de discuter entre eux de sujets compliqués, alors que les utilisateurs ordinaires ont déjà décroché. C’est sans doute la conclusion la plus importante de cette discussion. Le prochain grand saut de la fintech ne dépendra peut-être pas d’une nouvelle prouesse technique. Il dépendra peut-être davantage de sa capacité à rester humaine, à parler clairement, et à convaincre les utilisateurs qu’elle ne leur impose pas un système supplémentaire, mais qu’elle leur enlève réellement un poids. Oui, la fintech peut simplifier la vie – à condition de ne pas être seulement efficace, mais aussi compréhensible, utilisable et digne de confiance. D’ici là, la promesse du confort et le sentiment d’anxiété risquent encore d’avancer côte à côte.
